Діяльність кредитних бюро як спосіб зменшення ризику несплати позики
У сфері фінансових послуг, відповідно до змісту роботи банківських та інших компаній, що надають позики, угоди, пов’язані із залученням і виданням фінансових коштів, посідають домінуюче становище по відношенню до інших послуг. Тому виникає потреба в правильній оцінці потенційних ризиків та їх мінімізації. Вирішення цієї проблеми дозволяє знизити вартість позики для надійних і чесних клієнтів. Світовий досвід розвитку галузі кредитування показує, що одним із оптимальних методів скорочення ризику є використання кредитних бюро.
Що таке бюро кредитних історій?
Бюро кредитних історій — це спеціалізована установа, яка накопичує відомості про всі видані позики для запобігання або скорочення ризиків неповернення боргів.
Головною функцією, яку повинно виконувати українське бюро кредитних історій, є видача МФО або банкові точної та змістовної інформації щодо можливого отримувача кредиту.
Організація ефективної діяльності бюро кредитних історій (Україна), що мають бази з даними про клієнтів, які користуються послугами фінансових установ, дозволяє вирішувати безліч нагальних проблем у сфері надання фінансів у тимчасове користування та на платній основі, наприклад:
- визначення потреб самих позичальників;
- забезпечення контролю за видачею позик та здійснення угод;
- поліпшення роботи всіх фінансових інститутів, що надають гроші в борг населенню України.
Єдина клієнтська база кредитних історій сприяє спрощенню процедури видачі позики та водночас змушує позичальника більш відповідально підходити до даної процедури. Чорний список за кредитами, в який можна потрапити через неналежне виконання зобов’язань, є відмінним інструментом для дисциплінування споживачів. Адже наявність негативної репутації може стати причиною відмови у видачі повторної позики.
З чого починається українська кредитна історія?
Кредитна історія являє собою окремий файл, який містить інформацію про всі позики, що були отримані певним клієнтом. У ній фіксуються всі події, пов’язані з кредитом: назва організації, що надала кошти, заборгованість, кількість прострочених виплат, графік внесення платежів і т.п.
Пошук необхідного матеріалу, обробка та надання історій позик і є основними функціями, що виконуються кредитними агентствами. Усіма необхідними відомостями про виконання клієнтських зобов’язань повинні забезпечувати мікрофінансові компанії та банківські установи. Правила збору інформації регулюються відповідним законом.
Де і як можна перевірити свою репутацію стосовно повернення взятих у борг грошей?
Список кредитних історій знаходиться в спеціалізованих агентствах. На даний момент в Україні функціонують дев’ять компаній, що займаються збором і наданням даних про якість повернення грошового боргу. Але повноцінне обслуговування пропонують лише три.
Слід зазначити, що банківські установи та мікрофінансові інститути мають можливість одночасно в декількох бюро кредитних історій перевірити благонадійність потенційного споживача. Однак ця послуга недешева, тому установи, що видають позики, намагаються знайти таку компанію, кредитна база якої максимально повна, достовірна та «свіжа».
До речі, в обов’язки будь-якого банку входить передача даних, що характеризують дисциплінованість і відповідальність одержувача позики при поверненні коштів. Але для цього слід заручитися його згодою. У разі якщо фізична особа відмовляється поставити свій підпис, банк робить відповідну позначку, присвоївши певний клас даному позичальникові. І щоб уникнути зайвих фінансових витрат, банківські установи не видають гроші споживачам, яким присвоєно цей клас.
Як працює бюро кредитних історій?
Будь-який українець, який дозволив передавати особисту інформацію, що характеризує процес виплати боргу, завжди має можливість перевірити свою історію. Спершу він повинен з’ясувати, яке кредитне бюро (Україна) обслуговує його банк або мікрофінансову організацію. Назва агентства вказується в договорі, який позичальник підписує, подаючи документи для отримання фінансових коштів у борг.
У разі якщо фінанси були отримані давно та людина не може згадати назву компанії, то про це можна поцікавитися в тій установі, що надала гроші в борг.
Практично кожне бюро має свій веб-сайт, однак база кредитних історій онлайн закрита для доступу. Тому, з метою ознайомлення зі своїм реноме, спочатку слід оформити запит. У кожній компанії умови отримання необхідного матеріалу, який характеризує якість виконання вимог щодо повернення грошей, різні. Але в пакет обов’язкової документації, яка буде надіслана електронною поштою, завжди включені скан паспорту, заява на отримання звітного матеріалу та ідентифікаційний номер. Бюро кредитних історій онлайн, на підставі вищезазначених документів, має видати запитаний звіт. І, звичайно, ця послуга не є безкоштовною. Вартість варіюється в межах 25–45 гривень, в залежності від того, яка компанія надає відомості.
Відповідно до чинного українського законодавства, раз на рік людина або юридична особа мають право безкоштовно звернутися в бюро кредитних історій для отримання звітності.
Для чого потрібна спільна українська база кредитних історій? Як вона може вплинути на видачу позики?
Завдяки загальній базі МФО та банки можуть відстежити, як клієнт повертав кошти, взяті в борг. Такі звіти є своєрідною характеристикою споживача. У разі якщо він регулярно мав прострочені платежі, або на даний момент має проблеми з поверненням коштів, ймовірність отримання нової позики зменшується в рази.
Хоча слід зазначити, що існують компанії, які можуть запропонувати гроші в борг і таким споживачам. Але ті зобов’язані чесно зізнатися працівникові банківської установи або МФО, що надає послуги із забезпечення фінансами, що у нього є проблема з виплатою боргу, назвати причину виникнення простроченого платежу і розповісти про перспективи його повернення. Якщо особа, яка бажає взяти кошти в борг, приховає справжній стан справ, тоді він може отримати категоричну відмову в наданні позики. Оскільки база бюро кредитних історій містить в собі всю інформацію про імідж особи, яка намагається отримати гроші в борг, то кредитор може отримати її в будь-який момент.
Завдяки даному звітові можна побачити всі боргові зобов’язання, які наявні у споживача, та визначити, чи зможе він погашати їх одночасно. У разі якщо фінансово зацікавлена особа «не потягне» діючу та нову позику, то йому швидше за все відмовлять або нададуть меншу суму.
Зміст історії позик
Документ, що характеризує репутацію клієнта, включає в себе відомості, на підставі яких його можна ідентифікувати:
- повне ім’я;
- дату народження;
- адресу реєстрації;
- ідентифікаційний номер.
Також звіт містить інформацію про місце роботи, наявність сім’ї та дітей.
Не варто забувати, що звітний матеріал, який відправляється в банки і мікрофінансові організації, формується людьми. А це означає, що присутності людського фактору в роботі не уникнути. Тому в звітах можуть бути допущені помилки, наприклад, зазначені відомості можуть мати розбіжності з реально існуючими. Але суттєвого впливу на рішення банку або МФО вони не роблять. Найгірше, якщо працівники банків і МФО помилково внесли клієнта в чорний список кредитних історій. Для виправлення ситуації людині доведеться пройти чимало інстанцій.
Українське бюро кредитних історій. Чорний список: як покинути його ряди?
Репутація позичальника має вирішальну роль у видачі грошей під відсотки. Тому будь-який громадянин бажає бути «гідним клієнтом». Але передбачити всі форс-мажорні обставини неможливо, адже від втрати платоспроможності не застрахований ніхто. Тому несвоєчасне погашення боргового зобов’язання зустрічається досить часто.
Як бути у випадку, якщо гроші потрібні дуже терміново, але через зіпсоване реноме потрапляєш у чорний список бюро кредитних історій? Можна скористатися послугами мікрофінансових фірм. Умови видачі експрес-грошей тут набагато простіші, а ймовірність отримання їх в борг вища, ніж у банків. Однак правила надання коштів у МФО дещо інші, ніж у банках. Більш детально ознайомитися з процедурою оформлення експрес-позик в мікрофінансових інститутах можна на нашому сайті ECO CREDIT.
До речі, банки періодично переглядають історії клієнтів. І якщо позичальник, який планує отримати фінансові кошти в борг, протягом двох-трьох років вчасно оплачував грошові зобов’язання, то шанси отримати гроші збільшуються. Головне, щоб не було прострочень!
Можна відзначити той факт, що кредитні історії, чорний список (Україна) в тому числі, оновлюються через кожні десять років. Якщо клієнтові гроші потрібні не терміново, то можна почекати і потім звернутися до банківської установи заново.
Також отримувач позикових коштів може вимагати від агентства спростування зазначених даних, яке має передати результат банківським і мікрофінансовим інститутам. Якщо факт спотворення інформації підтверджується, тоді текст спростування (не більше ста символів) розміщується в бюро кредитних історій. Чорний список втрачає свою актуальність для даного суб’єкта, оскільки спростування буде доступне для всіх запитів.
Про бюро кредитних історій за кордоном. Світова практика
Світовий досвід може запропонувати різноманітні способи функціонування підприємств, які відстежують якість виконання грошових зобов’язань. Найчастіше цим займаються фінансові інститути приватного характеру: це можуть бути як спеціалізовані фірми, так і організації, які обслуговують банки та МФО окремо. Однак існують і державні агентства.
Деякі з компаній займаються збором відомостей про клієнтів своєї держави, хтось може співпрацювати з резидентами інших країн. Інші ж компанії спеціалізуються тільки на матеріалі про фізичних або юридичних осіб. Але у всіх випадках за інформацію слід платити.
До переліку найбільших кредитних агентств міжнародного рівня входять:
- «Дан і Бредстріт» (Німеччина);
- «Еквіфакс» (США);
- «Експіріан» (США) — головний конкурент «Дан і Бредстріт»;
- «Транс Юніон» (США).
В американській практиці установи, що видають кошти під відсоток, щомісяця інформують спеціалізовані компанії про те, що відбувається з рахунками позичальників. Звітність може містити також офіційну інформацію: банкрутство, процеси судового порядку, пільгування та ін. Доступ до такої інформації мають люди зі спеціальним дозволом. І кожен запит проходить обов’язкову реєстрацію.
У Франції всі діючі кредитні установи повинні направляти відомості про клієнтів державному агентству, яке здійснює діяльність при Центральному банку. ЦБ Франції, в свою чергу, інформує банківські установи про всі фінансові борги, які їхні клієнти мають в інших кредитних організаціях.
Діяльність консалтингових фірм дійсно приносить користь. І цей факт підтвердився результатами низки досліджень американської компанії «Фейр Ісаак». Справа в тому, що, якби банки і МФО задовольняли всі запити фізичних осіб на отримання грошей, не розглядаючи якість їхнього досьє, близько тринадцяти відсотків усіх коштів на борговій основі, виданих протягом одного року, мали б «сумнівний» характер, тобто виплати були б зроблені несвоєчасно або не були б зроблені взагалі.
Інформаційний ресурс ECO CREDIT надає достовірну й повну інформацію про найкращі українські мікрофінансові організації. На сайті Ви можете ознайомитися з умовами отримання та повернення експрес-позик, дізнатися про останні акції та програми лояльності. З ECO CREDIT Ви будете в курсі найсвіжіших новин в мікрофінансовій сфері, отримаєте можливість ознайомитися з цікавими та корисними статтями, думками фахівців, актуальними курсами валют тощо.
Не можете визначитися у виборі МФО? Наш сайт допоможе, адже ми рекомендуємо тільки найкращих!
(23 оценок, среднее: 5,00 из 5)
